Private lån til studenter: En guide til risikoene ved kausjon

Hvorfor foreldre blir kausjonister for private studielån

Hver vår strømmer college-beslutninger inn i innboksene til tusenvis av norske familier. Samtidig vokser bekymringen for hvordan man skal finansiere høyere utdanning. Selv om det finnes flere måter å redusere kostnadene på – som å søke om stipender, fylle ut Fritt Søknad om Statlig Studiestøtte (Søknad om Lånekassen) og sammenligne tilbud fra ulike skoler – ender noen familier likevel opp med et økonomisk gap.

Når dette gapet blir for stort, velger over 9 prosent av studentene å ta opp private studielån. Av disse er hele 92,45 prosent kausjonert, ofte av mor eller far. Å skrive under som kausjonist på et privat studielån kan imidlertid sette foreldrenes økonomi, pensjonsplaner og til og med forholdet til barnet i fare.

Hva sier tallene om studielån?

I USA er det 42,8 millioner personer med føderale studielån, med en samlet gjeld på 1,693 billioner dollar. Dette utgjør 90,9 prosent av all studielånsgjeld. Private studielån utgjør bare 9,13 prosent, med en samlet gjeld på 133,4 milliarder dollar.

Føderale lån er langt mer tilgjengelige fordi de ikke krever kredittvurdering eller inntektsgrenser. Renten fastsettes av Kongressen og er den samme for alle låntakere. I tillegg tilbyr de garantier som inntektsbaserte tilbakebetalingsplaner, muligheter for gjeldslette og betalingsutsettelse.

Likevel misligholder 10,3 prosent av låntakerne innen tre år etter tilbakebetalingsstart. I gjennomsnitt er 6,24 prosent av all studielånsgjeld misligholdt til enhver tid. Selv om det ikke er klart hvor mange av disse som er private lån, er det sikkert at også private, kausjonerte lån havner i mislighold hvert år.

Parent PLUS-lån vs. private studielån

Når føderale lån, stipender og arbeidsstudier ikke strekker til, gjenstår vanligvis to alternativer:

1. Parent PLUS-lån

Et Parent PLUS-lån lar foreldre til avhengige studenter låne inntil full kostnad for utdanningen, fratrukket annen føderal støtte studenten har mottatt. Lånet administreres av myndighetene og tilbyr flere tilbakebetalingsmuligheter, utsettelse og betalingspause. Det finnes imidlertid ingen vei til gjeldslette, og lånet kan ikke overføres til studenten.

2. Private studielån

Private lån tilbys av banker og andre långivere. De krever vanligvis kredittrating og inntektsdokumentasjon. Renten er ofte høyere og mer variabel enn på føderale lån. I tillegg tilbyr de færre beskyttelsesmekanismer ved økonomiske problemer.

Mange foreldre velger private lån fordi de tror det er den eneste løsningen. Men å skrive under som kausjonist kan få alvorlige konsekvenser:

• Kredittrisiko: Hvis studenten misligholder lånet, påvirker det kausjonistens kredittscore negativt.
• Økonomisk byrde: Foreldre er juridisk ansvarlige for tilbakebetalingen, noe som kan true pensjonsplaner og sparepenger.
• Familiekonflikter: Misforståelser om ansvar og tilbakebetaling kan skape spenninger mellom foreldre og barn.

Hva bør du gjøre før du skriver under?

Før du tar en beslutning, bør du vurdere følgende:

• Utforsk alle alternativer: Har du søkt om alle mulige stipender, tilskudd og føderale lån? Har du vurdert skolevalg basert på kostnad?
• Sammenlign vilkår: Hvis private lån er nødvendig, sammenlign renter, gebyrer og tilbakebetalingsbetingelser fra ulike långivere.
• Diskuter ansvar: Sørg for at både du og studenten forstår hvem som er ansvarlig for tilbakebetalingen, og hvilke konsekvenser mislighold vil få.
• Vurder forsikring: Noen långivere tilbyr livsforsikring eller kausjonsforsikring som kan beskytte deg ved uforutsette hendelser.

«Å skrive under som kausjonist på et privat studielån er en stor beslutning med langvarige konsekvenser. Vurder nøye om dere har råd til risikoen, og om det finnes bedre alternativer.»

Konklusjon: Vei med omhu

Private studielån kan være en nødvendighet for noen familier, men kausjonering medfører betydelige risikoer. Før du tar et slikt steg, bør du nøye vurdere alle økonomiske alternativer og sørge for at både du og studenten er fullt klar over ansvaret. På den måten kan du unngå alvorlige økonomiske og personlige konsekvenser.